Asumiskustannukset: kerrostaloasunnon ja omakotitalon todelliset kuukausikulut

Asuntoilmoituksessa näkyy kauppahinta. Asumisen todellinen hinta on kuitenkin se, mitä maksat joka kuukausi. Kaksi samanhintaista kotia voi erota toisistaan satoja euroja kuukaudessa. Ero selviää vasta, kun kaikki kulut lasketaan yhteen.

Tässä artikkelissa kulut käydään läpi rivi riviltä: ensin kerrostalo- ja rivitaloasunto, sitten omakotitalo. Kummastakin on esimerkkilaskelma. Samat laskelmat voit tehdä omalle kohteellesi ilmaisella laskurilla.

Kerrostalo- ja rivitaloasunnon kuukausikulut

Osakehuoneiston kuukausikulu muodostuu kolmesta osasta: hoitovastike, mahdollinen rahoitusvastike ja oma kulutus.

Hoitovastike kattaa taloyhtiön juoksevat kulut: lämmityksen, huollon, hallinnon ja yhtiön vakuutukset. Myös kiinteistövero sisältyy siihen, koska yhtiö maksaa veron rakennuksesta ja tontista. Tilastokeskuksen mukaan kerrostaloyhtiöiden hoitovastike oli vuonna 2025 keskimäärin 5,21 euroa huoneistoneliöltä kuukaudessa ja rivitaloyhtiöiden 4,12 euroa. Yhtiöiden todelliset hoitokulut olivat tätäkin suuremmat, kerrostaloissa keskimäärin 6,17 €/m²/kk. Erotus katetaan muun muassa erikseen laskutettavilla vesimaksuilla.

Rahoitusvastike lyhentää taloyhtiön lainoja. Se on asuntokohtainen ja voi olla nollasta useisiin satoihin euroihin kuukaudessa. Asunnon lainaosuus ja vastikkeet näkyvät isännöitsijäntodistuksesta, jonka lukemisesta on oma tarkistuslistansa.

Oma kulutus tarkoittaa kotitaloussähköä, mahdollista mittariperusteista vesimaksua ja nettiliittymää. Laskurimme käyttää arviona 2,2 €/m²/kk, eli 55 neliön kaksiossa noin 120 euroa kuukaudessa.

Kotivakuutus tarvitaan myös osakehuoneistossa, mutta se on edullinen, koska rakennus on vakuutettu yhtiön kautta. Omalle vastuulle jää lähinnä irtaimisto ja huoneiston sisäosat.

Esimerkki: kaksio 55 m²

Lasketaan kaksio laskurimme oletuksilla: velaton hinta 200 000 €, ei yhtiölainaa, hoitovastike tilastokeskiarvon mukainen, 15 % omarahoitus ja 25 vuoden laina 3,5 % korolla (12 kk euribor + tyypillinen marginaali, Suomen Pankin elokuun 2026 tason mukaan).

Alkuun tarvitaan käsiraha 30 000 € ja varainsiirtovero 3 000 € (osakkeista 1,5 % velattomasta hinnasta), yhteensä 33 000 euroa.

Omakotitalon asumiskustannukset

Omakotitalossa vastiketta ei ole. Jokainen kulu maksetaan suoraan itse, joten lista on pidempi.

Lämmitys ja muu kulutus on suurin erä, ja lämmitystapa ratkaisee sen suuruuden. Laskurimme arviot kulutuskuluista yhteensä, siis lämmitys, vesi ja sähkö, perustuvat Energiaviraston lämmitysvertailun tasoihin (tarkistettu 8/2026):

Luvut ovat karkeita keskiarvoja: talon ikä, eristys ja asukkaiden määrä vaikuttavat paljon. Ero lämmitystapojen välillä on silti suuri. Tämän kokoisessa talossa maalämmön ja öljylämmityksen ero on yli 2 500 euroa vuodessa.

Kiinteistövero maksetaan itse. Vero lasketaan rakennuksen ja maapohjan verotusarvosta, ja kunta päättää prosentin lain sallimissa rajoissa: vuonna 2026 vakituisen asuinrakennuksen veroprosentti on 0,41–1,00 ja maapohjan 1,30–2,00. Verotusarvo on tyypillisesti selvästi markkinahintaa pienempi, joten laskurimme käyttää karkeana arviona noin 0,15 % kauppahinnasta vuodessa: 300 000 euron talossa noin 450 euroa vuodessa eli vajaat 40 euroa kuukaudessa. Myyjän viimeisin kiinteistöveropäätös kertoo todellisen summan, ja se kannattaa pyytää nähtäväksi.

Vakuutus koko rakennuksesta on omalla vastuulla. Laskurimme käyttää nyrkkisääntönä noin 55 €/kk. Todellinen hinta riippuu talon iästä, koosta ja omavastuista.

Korjausvaraus on se rivi, joka useimmin puuttuu. Katto, salaojat, käyttövesiputket ja lämmitysjärjestelmä vanhenevat, vaikka mitään ei olisi juuri nyt rikki. Nyrkkisääntönä laskurissa on 12 €/m² vuodessa eli 120 m² talossa 120 euroa kuukaudessa. Kukaan ei kerää tätä rahaa puolestasi, joten se jää helposti varaamatta. Se, mitkä remontit ovat todennäköisimmin edessä, selviää rakennusvuodesta: omakotitalon riskirakenteet vuosikymmenittäin.

Pienet kiinteät erät täydentävät listan: jätehuolto, vesi- ja jätevesimaksut kulutuksen mukaan (keskikulutus on Motivan mukaan noin 120 litraa henkilöä kohden vuorokaudessa, ja hinnat vaihtelevat kunnittain paljon), käytössä olevan tulisijan lakisääteinen nuohous kerran vuodessa sekä mahdolliset tiekunnan maksut haja-asutusalueella.

Esimerkki: omakotitalo 120 m²

Lasketaan kaukolämmitteinen talo samoilla laina-oletuksilla: hinta 300 000 €, 15 % omarahoitus, 25 vuoden laina 3,5 % korolla.

Alkuun tarvitaan käsiraha 45 000 € ja varainsiirtovero 9 000 € (kiinteistöstä 3 %), yhteensä 54 000 euroa.

Molempien esimerkkien luvut ovat esimerkkejä, eivät ennusteita. Sinun kohteesi lasketaan sen omilla vastikkeilla, lämmitystavalla ja hinnalla. Laskuri tekee sen puolestasi samalla laskentamallilla kuin tämä artikkeli.

Mitä laskelmista useimmiten unohtuu

1. Korjausvaraus. Ilman sitä omakotitalo näyttää paperilla halvemmalta kuin se pitkällä aikavälillä on.
2. Vastikkeet nousevat. Tilastokeskuksen mukaan hoitokulut nousivat 4,5 % vuonna 2025. Taloyhtiön tuleva remontti nostaa rahoitusvastiketta, ja se näkyy PTS:stä jo ennen ostoa.
3. Omakotitalon isot remontit tulevat yhtenä laskuna. Kattoremontti voi maksaa kymmeniä tuhansia kerralla, vaikka kuukausibudjetti olisi kunnossa. Siksi korjausvaraus kannattaa pitää oikeana säästönä, ei vain laskelman rivinä.
4. Lämmitysmuoto on myös riski, ei vain kuluerä. Suoraan sähkölämmitykseen nojaava talo on altis sähkön hinnan vaihtelulle, ja öljylämmityksen kustannus on jo lähtökohtaisesti korkein.
5. Vuokratontti. Tontin vuokra on oma kuluerä: kerrostalossa se sisältyy hoitovastikkeeseen, omakotitalossa se maksetaan erikseen. Sopimuksen uusiutuminen voi nostaa vuokraa tuntuvasti.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko omakotitalon asumiskustannukset ovat kuukaudessa?

Ilman lainanhoitoa 120 m² talon juoksevat kulut ovat karkeasti 500–800 euroa kuukaudessa lämmitystavasta riippuen: kulutuskulut noin 280–520 euroa, vakuutus kymmeniä euroja, kiinteistövero kymmeniä euroja ja korjausvaraus noin sata euroa. Maalämpö on käyttökuluiltaan edullisin ja öljylämmitys kallein. Oman kohteen luvut voi laskea laskurilla.

Paljonko kerrostaloasunnon kuukausikulut ovat?

Ilman lainanhoitoa 55 m² kaksion kulut ovat karkeasti 400–700 euroa kuukaudessa: hoitovastike keskimäärin noin 290 euroa, oma kulutus noin 120 euroa ja mahdollinen rahoitusvastike nollasta useisiin satoihin euroihin. Rahoitusvastike kannattaa aina tarkistaa isännöitsijäntodistuksesta, koska se vaihtelee asunnoittain eniten.

Mitä hoitovastike sisältää?

Taloyhtiön juoksevat kulut: lämmityksen, kiinteistönhuollon, hallinnon, yhtiön vakuutukset ja kiinteistöveron. Kerrostaloyhtiöissä hoitovastike oli vuonna 2025 keskimäärin 5,21 €/m²/kk. Vesimaksu laskutetaan usein erikseen käytön tai henkilömäärän mukaan, ja taloyhtiön lainoja lyhennetään erillisellä rahoitusvastikkeella.

Kuinka paljon omakotitalon remontteihin kannattaa varautua?

Karkea nyrkkisääntö on noin 12 euroa neliöltä vuodessa, eli 120 m² talossa noin 120 euroa kuukaudessa. Todellinen tarve riippuu talon iästä ja siitä, mitä on jo tehty: juuri remontoitu talo tarvitsee vähemmän, 1970-luvun talo alkuperäisillä salaojilla enemmän. Kuntotarkastusraportti ja rakennusvuosi kertovat, mihin varaus todennäköisimmin kuluu.

Paljonko kiinteistövero on omakotitalosta?

Vero lasketaan rakennuksen ja maapohjan verotusarvosta kunnan päättämällä prosentilla: vuonna 2026 vakituisen asuinrakennuksen prosentti on 0,41–1,00 ja maapohjan 1,30–2,00. Tavallisesta omakotitalosta vero on tyypillisesti joitakin satoja euroja vuodessa. Tarkan summan näkee myyjän kiinteistöveropäätöksestä.

Lähteet

• Tilastokeskus: asunto-osakeyhtiöiden talous 2025 (julkaistu 16.6.2026): hoitokulut ja hoitovastikkeet €/m²/kk talotyypeittäin sekä hoitokulujen muutos.
• Verohallinto: kiinteistövero ja kiinteistöveroprosenttien lakisääteiset rajat 2026. Tarkistettu 9/2026.
• Verohallinto: varainsiirtovero, asunto-osakkeista 1,5 % ja kiinteistöstä 3 %. Tarkistettu 9/2026.
• Suomen Pankki: korot, 12 kk euribor esimerkkikoron pohjana. Tarkistettu 8/2026.
• Energiavirasto: lämmitysvertailu, lämmitystapojen kustannustasot laskurin arvioiden pohjana. Tarkistettu 8/2026.
• Motiva: vedenkulutus, keskikulutus noin 120 l/hlö/vrk.
• Sisäministeriö: nuohous, nuohousväli vakituisessa asuinkäytössä vuosi.

Kotivakuutuksen ja korjausvarauksen luvut ovat nyrkkisääntöjä, eivät viranomaistietoa, ja kulutuskulujen taulukko on karkea keskiarvotaso. Ne on merkitty samoin myös laskurin oletuksiin.

Laske oma kohteesi, älä keskiarvoa

Keskiarvot kertovat suuruusluokan, mutta ostopäätös tehdään yhdestä kohteesta. KotioAI laskee todellisen kuukausikulun juuri sinun kohteestasi: se lukee vastikkeet ja lainaosuuden isännöitsijäntodistuksesta tai poimii talon lämmitystavan ilmoituksesta, ja nostaa esiin kulut, joita ilmoitus ei kerro. Nopean arvion saat myös itse ilmaisella laskurilla.

Lue myös: Asunnon ostajan tarkistuslista ja putkiremontin hinta ja rahoitusvastike.